• В какой очередности должно погашаться кредитное обязательство и законны ли действия банка по взысканию пеней до уплаты основного долга?

    В какой очередности должно погашаться кредитное обязательство и законны ли действия банка по взысканию пеней до уплаты основного долга?

    В какой очередности должно погашаться кредитное обязательство и законны ли действия банка по взысканию пеней до уплаты основного долга?

    Комментариев к записи В какой очередности должно погашаться кредитное обязательство и законны ли действия банка по взысканию пеней до уплаты основного долга? нет

    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее.

    В случае исполнения кредитного обязательства в срок, обязательства по погашению задолженности заемщика производятся в соответствии с условиями кредитного договора и рассчитанного на их основе графика платежей, платеж в таком случае состоит из двух составляющих: основной долг (1) и проценты за пользование кредитом (2).

    Ситуация с погашением задолженности усложняется при появлении просроченных платежей по кредитному договору. К обязательству заемщика погасить основной долг (1) и проценты за пользование кредитом (2), добавляются: просроченный основной долг (3), просроченные проценты за пользование кредитом (4), пени, начисленные на просроченный основной долг (5) и пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом (6).

    В ситуации, когда обязательство заемщика трансформируется из 2-х составного в 6-ти составное, определяющую роль играют условия кредитного договора, в которых прописана очередность в которой производиться погашение кредитного обязательства, при недостаточности платежа погасить все 6-ть его составляющих. Чаще всего, условие кредитного договора сформулировано следующим образом:

    В 1-ю очередь погашаются  пени, начисленные на просроченный основной долг;

    Во 2-ю очередь погашаются пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом;

    В 3-ю очередь погашается задолженность по оплате просроченных процентов;

    В 4-ю очередь погашается задолженность по оплате просроченного основного долга;

    В 5-ю очередь погашается задолженность по оплате процентов за пользование кредитом;

    В 6-ю очередь погашается задолженность по оплате основного долга.

    Как на практике применяется указанная выше очередность погашения обязательства мы проиллюстрируем в следующей таблице:

    Платеж № Размер платежа по кредиту согласно графику платежей: Размер фактического платежа произведенного заемщиком: Погашение:

    Сумма основного долга

    Погашение:

    Сумма процентов

    Погашение:

    Просроченный основной долг

    Погашение:

    Просроченные пени

    по процентам

    Погашение:

    Пени по основному долгу

    Погашение:

    Пени

    по процентам

    1. 1 000 ₽ 1 000 200 ₽ 800 ₽ 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽
    2. 1 000 ₽ 1 000 210 ₽ 790 ₽ 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽
    Комментарий: платеж № 1 и платеж № 2 в размере 1000 рублей полностью покрыли ежемесячный платеж Заемщика и погасили соответствующие части основного долга и процентов за пользование кредитом.
    3. 1 000 ₽ 400 0 ₽ 400 ₽ 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽
    Комментарий: платеж № 3 составил 600 рублей, а должен был составить 1 000 рублей, в следствие чего заемщик смог погасить только часть суммы начисленных процентов за пользование кредитом (согласно условиям кредитного договора они погашаются перед основным долгом). Ввиду отсутствия погашения основной задолженности и части процентов у заемщика к четвертому платежу образовалась просроченная задолженность.
    4. 1 000 ₽ 1000 0 ₽ 200 ₽ 220 ₽ 280 ₽ 100 ₽ 200 ₽
    Комментарий: Платеж № 4 составил 1 000 рублей, он целиком покрыл просроченную задолженность и пени, но лишь часть процентного платежа и платежа по основному долгу.

    Представленная таблица наглядно иллюстрирует, что при наличии просроченных обязательств по кредиту, заемщик прежде всего гасит начисленные пени, а не само просроченное обязательство. Погашая «следствие» (пени), а не «причину» (просроченный долг), заемщик с каждым месяцем продолжает накапливать размер просроченной задолженности и размер подлежащих уплате пеней.

    Устанавливая вышеуказанную очередность погашения кредитного обязательства Банк существенно нарушает охраняемые законом права потребителя и вынуждает заемщика нести существенные финансовые затраты.

    Погашение пеней за несвоевременную уплату основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссионных вознаграждений ДО погашения просроченной задолженности – незаконно! Погашая кредитное обязательство таким образом, заемщик, при недостаточности платежа на полное покрытие задолженности, вынужден погашать последствия своей просрочки (пени), а не причины возникновения пеней – просроченный основной долг и проценты.

    Очередность погашения требований по денежному обязательству установлена статьей 319 ГК РФ. В соответствии с указанной статьей, прежде всего погашению подлежат издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга.

    20.10.2010 года Высшим арбитражным судом Российской Федерации было дано разъяснение положениям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которыми, понятие процентов, установленное в ст. 319 ГК РФ, не распространяется на проценты, связанные с недобросовестным исполнением должником денежного обязательства (Информационное письмо ВАС РФ № 141 от 20.10.2010).

    Таким образом, Высший арбитражный суд Российской Федерации признал незаконным взимание с заемщиков пеней, до погашения причины их возникновения – просроченной задолженности.

    Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, признаются недействительными.

    В случае, если Банк установил в кредитном договоре с физическим лицом (потребителем) иную очередность, чем предусмотренную статьей 319 и в первую очередь производит погашение пеней, заемщику требуется обратиться в суд с требованием о признании соответствующего пункта Кредитного договора недействительным по статьей 168 ГК РФ (недействительность сделки нарушающей требования законодательства). При этом, если заемщик уже производил платежи по кредиту находясь в просрочке и незаконно установленная очередность погашения обязательства привела у него к возникновению убытков, заемщик в праве предъявить их ко взысканию с банка или потребовать от банка пересчета ранее произведенных платежей по законной очередности.

    Перед обращением в Судебные органы заемщик должен соблюсти досудебный порядок урегулирования спора и направить в банк претензию. О том, в какой суд необходимо обращаться заемщику при споре с кредитной организацией и какие требования может заявить заемщик, подавая на банк в суд, Вы можете более подробно прочитать в соответствующих публикациях наших экспертов.

    Какие требования необходимо заявлять Заемщику в суде при оспаривании условия кредитного договора о незаконной очередности погашения кредитного обязательства?

    Если Вы еще не допускали несвоевременного погашения кредитного обязательства:

    1. требование о признании недействительным соответствующего пункта кредитного договора по статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации;
    2. требование о взыскании с банка морального вреда по статье 15 закона о защите прав потребителей;
    3. требование о взыскании с банка расходов на юридические и нотариальные услуги.

    Если Вы уже допускали несвоевременное погашение кредитного обязательства, а банк принимал Ваши платежи по кредиту в соответствие с незаконным условием кредитного договора о порядке погашения обязательства:

    – вышеуказанные требования под номерами 1, 2 и 3;

    – требование о взыскании убытков, причиненных действиями банка по включению в условия кредитного договора незаконного условия по статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации;

    или

    – требование обязать банк произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору и зачесть незаконно полученные платежи в счет погашения кредита.

    Не забывайте, что заемщик-гражданин освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в суд, и единственные издержки, которые Вы можете понести при заявлении Вашего иска, это оплата юридических услуг, стоимость которых Вы также предъявите ко взысканию с банка.

    Мы рекомендуем нашим клиентам оспаривать условие кредитного договора о незаконном порядке погашения кредитного обязательства до начала конфликта с банком, это поможет Вам снять дополнительные риски по кредиту и продолжить исполнять обязательства на законных условиях.


    Аналитические материалы размещенные на сайте www.кредитныеспоры.рф предназначены для Вашего ознакомления и носят информационный характер.

    Эксперты проекта www.кредитныеспоры.рф не рекомендуют Заемщикам предпринимать попытки по самостоятельному разрешению кредитных споров.

    Для получения юридической консультации по вашему кредитному спору, Вы можете записаться на консультацию к нашим экспертам по телефону +7 (495) 790-64-46 или написав письмо на наш адрес электронной почты info@creditlaw.moscow

    Back to Top