• Одностороннее изменение кредитного договора со стороны банка – незаконно.

    Одностороннее изменение кредитного договора со стороны банка – незаконно.

    Одностороннее изменение кредитного договора со стороны банка – незаконно.

    Комментариев к записи Одностороннее изменение кредитного договора со стороны банка – незаконно. нет
    Одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны банка – незаконно. Почему и как с этим бороться? Ответы в материалах эксперта проекта www.кредитныеспоры.рф

    В статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен запрет на одностороннее изменение обязательства: сторона договора не имеет права изменить его условия без получения надлежащего согласия от второй стороны договора.

    Несмотря на установленный статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет, банки, зачастую злоупотребляют своим доминирующим положением и «вынуждают» Заемщиков подписывать кредитные договоры:

    с условиями о праве банка в одностороннем порядке:
    изменить очередность погашения кредитного обязательства;
    изменить процентную ставку по выданному кредиту;
    изменить размер вознаграждения за отдельные операции;
    расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке;
    сократить срок выдачи кредита;
    изменить дату аннуитетного платежа по кредитному договору.

    Все вышеуказанные условия кредитного договора, заключенного с заемщиком гражданином, являются незаконными в силу пункта 1 статьи 16 Федерального закона от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее «Закон о защите прав потребителей»), которым установлен запрет на ущемление прав потребителя по сравнению с нормами, закрепленными в законодательстве Российской Федерации. Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка нарушающая требования закона является ничтожной.

    Кроме того, право на одностороннее изменение кредитного договора прямо противоречит Федеральному закону от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – «Закон о банках»), в частности части 4 статьи 29 названного закона: банк не может в одностороннем порядке изменять размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям.

    Как оспорить условия кредитного договора о праве банка изменять его условия?

    Несмотря на незаконность рассматриваемых в публикации условий кредитного договора, они продолжают действовать и предоставлять банкам соответствующие права до того момента, пока суд не признает их недействительными.

    Признание условий кредитного договора недействительным производится путем предъявления заемщиком в суд иска к банку о признании кредитного договора частично недействительным.

    В рамках такого искового заявления могут быть заявлены следующие исковые требования:

    1. о признании недействительным соответствующего пункта кредитного договора по статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации;

    комментарий: право банка в одностороннем порядке недействительно в силу ст. ст. 168, 310 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

    2. о взыскании с банка морального вреда по статье 15 Закона о защите прав потребителей;

    3. требование о взыскании убытков, причиненных действиями банка по включению в условия кредитного договора незаконного условия по статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации;

    4. о взыскании с банка расходов на юридические и нотариальные услуги.

    О том, в какой суд Заемщик должен подавать исковое заявление, Вы можете прочитать в нашей публикации «Иск Заемщика к банку: как определить подсудность?».

    Не забывайте, что заемщик-гражданин освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в суд, и единственные издержки, которые Вы можете понести при заявлении Вашего иска, это оплата юридических услуг, стоимость которых Вы также предъявите ко взысканию с банка.

    Мы рекомендуем нашим клиентам оспаривать условия кредитного договора о правах банка на изменение его условий до начала конфликта с банком, это поможет Вам снять дополнительные риски по кредиту и продолжить исполнять обязательства на законных условиях. В случае необходимости, Вы можете обратиться к нашим экспертам за соответствующей услугой по юридическому сопровождению судебных споров, в которых банк выступает ответчиком.

    Как суды квалифицирует права банков на одностороннее изменение условий кредитных договоров?

    Ключевая судебная позиция по рассматриваемой нами ситуации закреплена в пункте 13 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146:  

    Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статьи 29 Закона о банках.

    Указанная позиция Высшего арбитражного суда РФ подтверждается многочисленной судебной практикой:

    Судебный акт Выдержка из судебного акта Банк
    Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 17.04.2013 по делу № А78-6940/2012

    Подтверждена незаконность условий кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять тарифы на осуществление расчетно-кассового обслуживания и сроки рассмотрения претензий заемщиков

    ОАО «БИНБАНК»

    Постановление Федерального арбитражного суда   Северо-Западного округа от 06.07.2012 по делу № А66-8990/2011 Признаны незаконными условия типового кредитного договора об определении размера комиссий за банковские операции согласно утверждаемым в банке тарифам. ОАО «ТрансКредитБанк»
    Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 15.12.2011 № Ф09-8057/11 Признаны незаконными следующие условия типового кредитного договора: право банка изменить очередность погашения задолженности клиента; право банка на изменение условий выдачи кредита; обязанность Заемщика оплачивать комиссии в соответствии с тарифами, действующими на дату совершения платежа. АКБ «РОСБАНК»
    Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 24.12.2010 № А33-10999/2010 Признаны незаконными условия кредитного договора, заключенного по стандартам ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» о праве банка изменять очередность погашения кредитного обязательства и одностороннем расторжении кредитного договора при нарушении заемщиком кредитных обязательств. ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»
    Постановление Верховного суда Российской Федерации от 09.09.2015 № 301-АД15-102 Признаны незаконными условия кредитноо договора, предоставляющие банку право изменять условия кредитного обязательства (условий кредитования, тарифов и иных условий). КБ

    «Хлынов»

    Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 16.11.2010 № А33-6310/2010 Признано незаконным условие кредитного договора о праве банка расторгнуть договор в одностороннем порядке.  

     

    ОАО «Русь-Банк»

    Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 06.09.2012 по делу N А39-3745/2010

     

    В законодательстве отсутствуют положения, предоставляющие банку в отношениях с потребителем (заемщиком) право в одностороннем порядке изменить условия кредитных договоров, очередность погашения задолженности или стандартных тарифов и тарифов Банка.

    АКБ «РОСБАНК»
    Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 05.05.2010 по делу N А29-11859/2009

     

    На основании изложенного суды пришли к правильному выводу, что содержащееся в пунктах 2.7, 2.9 договора N 621/1204-0000063 и пункте 2.14 Правил кредитования условие о возможности Банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности не соответствует требованиям законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Банк ВТБ 24 (ПАО)
    Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.11.2010 N Ф09-9000/10-С1 по делу N А60-11508/2010-С9

     

    Таким образом, суды обоснованно указали, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентной ставки по кредиту, а также об очередности погашения задолженности и Условий предоставления кредита, Стандартов тарифа, Тарифов банка, нарушает установленные законом права потребителя АКБ «РОСБАНК»
    Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 21.09.2012 по делу N А27-2675/2012 Исходя из буквального толкования положений указанных пунктов договора, суды пришли к обоснованному выводу об установлении банком условий, предоставляющих ему в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять очередность погашения любой задолженности, в том числе, предусмотренной статьей 319 ГК РФ, что противоречит положениям данной нормы права. АКБ «Московский областной банк»
    Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 15.02.2011 по делу N А27-9394/2010

     

    С учетом того, что Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей не предусматривают право банка на одностороннее изменение очередности погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с гражданами – потребителями, суды правомерно признали пункт 5.3 спорного кредитного договора незаконным и нарушающим права потребителя АКБ «Абсолют Банк»

    Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 26.08.2010 по делу N А70-4459/2010

     

    Следовательно, включение в кредитный договор условий о бесспорном списании денежных средств заемщика и возможности одностороннего изменения очередности списания ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации ОАО «Свердловский губернский банк»

     


    Аналитические материалы размещенные на сайте www.кредитныеспоры.рф предназначены для Вашего ознакомления и носят информационный характер.

    Эксперты проекта www.кредитныеспоры.рф не рекомендуют Заемщикам предпринимать попытки по самостоятельному разрешению кредитных споров.

    Для получения юридической консультации по вашему кредитному спору, Вы можете записаться на консультацию к нашим экспертам по телефону +7 (495) 790-64-46 или написав письмо на наш адрес электронной почты info@creditlaw.moscow

    Back to Top