• “0,1% в день” : максимальный размер ответственности по кредиту

    “0,1% в день” : максимальный размер ответственности по кредиту

    “0,1% в день” : максимальный размер ответственности по кредиту

    Комментариев к записи “0,1% в день” : максимальный размер ответственности по кредиту нет

    Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – «Закон о потребительском кредите») содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

    Пунктом 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите определено:

    Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    Закон о потребительском кредите вступил в силу 1 июля 2014 года, и согласно части 2 статьи 17 этого Федерального закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Положения об отсутствии обратной силы применяют суды по искам об оспаривании условий договоров, содержащих размер ставки по неустойке (см., например: Апелляционное определение Московского городского суда от 22.09.2014 по делу N 33-23837; Апелляционное определение Иркутского областного суда от 24.02.2016 по делу N 33-1934/2016; Апелляционное определение Пермского краевого суда от 21.12.2015 по делу N 33-13904/2015).

    Что делать, если кредитный договор заключен до 01.07.14?

    Несмотря на невозможность применения нормы, ограничивающей размер неустойки, к кредитным договорам, заключенным до 1 июля 2014, суды и кредитные юристы нашли способ борьбы с недобросовестными банками и необоснованно завышенными размерами пеней.

    Так, статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (“ГК РФ”) определено право суда на снижение неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Суд не может самостоятельно применить статью 333 ГК РФ к спорному правоотношению, соответствующее ходатайство должно поступить от должника. Однако, применяя статья 333 ГК РФ, суд самостоятельно определяет критерий «соразмерности» и на свое усмотрение производит снижение размера неустойки.

    Задачей заемщика в данном случае является довести до сведения суда тот факт, что «разумный» предел взыскиваемой неустойки уже определен законодателем на уровне 0,1%, а закреплено данное положение в пункте 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

    Ниже мы приводим несколько судебных актов, в которых суды, применяя ст. 333 ГК РФ, учитывают размер неустойки, определенный в п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите:

    Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 22.12.2015 по делу N 33-12523/2015

    «Основания для применения этого Закона в настоящем деле отсутствуют, поскольку договор займа с ответчицей был заключен до 01.05.2014, однако судебная коллегия принимает указанную норму во внимание при оценке соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения ответчицей обязательства и не находит оснований для увеличения размера неустойки.»

    Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 09.12.2014 N 33-7728/2014

    «Учитывая обстоятельства дела, размер кредитной задолженности, продолжительность допущенной ответчиком просрочки нарушения своих обязательств, чрезмерно высокий размер неустойки (… % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки значительно выше ставки рефинансирования, составляющей… % годовых, являющейся критерием минимальной защиты кредитора от неисполнения обязательств должником (статья 811 ГК РФ), соотношение сумм пени и просроченного долга, сумма пени в связи с ее высоким процентом практически равна сумме просроченной задолженности, отсутствие сведений о каких-либо негативных последствиях, наступивших у истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, а также компенсационную природу неустойки, судебная коллегия приходит к выводу об изменении судебного решения, снижении размера взысканной судом пени по просроченному основному долгу до… рублей и пени по просроченным процентам до… рублей.».

    Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.04.2016 N 17АП-22592016-АКу по делу N А60-560982015

    Соответственно, предусмотренная договором ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов в виде неустойки (штрафа, пени) должна быть соразмерной ответственности в виде процентов, то есть приближена к равнозначной, при этом может быть определена с учетом особенностей характера возникающих при кредитовании отношений, и в то же время не должна противоречить положениям закона в их совокупности и взаимосвязи в целях соблюдения прав и законных интересов потребителей.

     Если кредитный договор заключен после 1.07.2014 и размер неустойки превышает 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств

    В таком случае заемщику необходимо обращаться для оспаривания незаконного условия кредитного договора.

    Если Вы еще не допускали несвоевременного погашения кредитного обязательства и неустойка в незаконном размере не начислялась:

    1. требование о признании недействительным соответствующего пункта кредитного договора по статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации;
    2. требование о взыскании с банка морального вреда по статье 15 закона о защите прав потребителей;
    3. требование о взыскании с банка расходов на юридические и нотариальные услуги.

    Если Вы уже допускали несвоевременное погашение кредитного обязательства, а банк производил начисление пеней в незаконном размере:

    – вышеуказанные требования под номерами 1, 2 и 3;

    – требование о взыскании убытков, причиненных действиями банка по включению в условия кредитного договора незаконного условия по статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации;

    или

    – требование обязать банк произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору и зачесть незаконно полученные платежи в счет погашения кредита.

    Не забудьте ознакомить судью с актуальными судебными актами, в которых суды признают установление повышенного размера пеней, в сравнении с установленным в пункте 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите, незаконным:

    Судебный акт Содержание Банк/МФО
    Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.02.2016 по делу N А05-7477/2015

    Банк/МФО привлечен к административной ответственности за установление повышенного размера неустойки.

    МФО «Центр Денежной Помощи – Центр»

     

    Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.09.2015 по делу N А44-4119/2015 ПАО «МТС-БАНК»
    Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.11.2015 N 17АП-14638/2015-АКу по делу N А60-34039/2015 Публичного акционерного общества «Уральский Банк реконструкции и развития»
    Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.12.2015 N 18АП-13947/2015 по делу N А76-20885/2015 ООО «УралФинанс»

    Не забывайте, что заемщик-гражданин освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в суд, и единственные издержки, которые Вы можете понести при заявлении Вашего иска, это оплата юридических услуг, стоимость которых Вы также предъявите ко взысканию с банка.

    Мы рекомендуем нашим клиентам оспаривать условие кредитного договора о незаконном порядке погашения кредитного обязательства до начала конфликта с банком: это поможет Вам снять дополнительные риски по кредиту и продолжить исполнять обязательства на законных условиях.


    Аналитические материалы размещенные на сайте www.кредитныеспоры.рф предназначены для Вашего ознакомления и носят информационный характер.

    Эксперты проекта www.кредитныеспоры.рф не рекомендуют Заемщикам предпринимать попытки по самостоятельному разрешению кредитных споров.

    Для получения юридической консультации по вашему кредитному спору, Вы можете записаться на консультацию к нашим экспертам по телефону +7 (495) 790-64-46 или написав письмо на наш адрес электронной почты info@creditlaw.moscow

    Back to Top